Чи варто зараз класти гроші на депозит в банк?!

Чи варто зараз класти гроші на депозит в банк?!
Процентні ставки за депозитами в українських банках знижуються. Опитані НВ Бізнес банкіри стверджують, що падіння ставок продовжиться, тому зараз непоганий момент дати їм в борг. Чи так це?
Що відбувається на українському ринку банківських депозитів в період зміцнення гривні, зміни влади, і який прогноз за ставками?
Від чого залежать депозитні ставки в банках
Як повідомив керівник департаменту заощаджень ПриватБанку Андрій Шульга зараз у банків переважають короткострокові депозити, оскільки клієнти бояться політичної та курсової невизначеності.
«Серед строкових депозитів найбільш популярні вклади в гривні на строк до 6 місяців включно. Строкові депозити в іноземній валюті менш популярні, враховуючи, що ставки за валютними депозитами значно нижче, ніж за депозитами в гривні», — уточнила начальник управління розвитку роздрібного бізнесу та кредитування ОТП Банк Валентина Розанова.
Як розповів заступник голови правління, керівник головного управління роздрібного бізнесу Правекс Банку Семен Бабаєв, у клієнтів цього банку близько 50% становлять валютні заощадження (70-80% з яких це долар) і 50%— в гривні. «З нашого портфеля приблизно ті ж 50% — це гроші на поточних рахунках або на картках. Частка класичних депозитів становить 30%», — сказав він.
За словами начальника департаменту персональних банківських послуг Ukrsibbank BNP Paribas Group Ігоря Левченка на сьогодні розмір процентних ставок на гривневі вклади варіюєься від 12% до 18% річних залежн від терміновості вкладу, долари — від 1 до 4%, євро від 0,5 до 2%.
Заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн стверджує, що при аналізі рівня ставок потрібно виділяти групи банків: з іноземним капіталом, державні, приватні з українським капіталом. «Іноземні банки пропонують найнижчі ставки. Це в основному обумовлено можливістю фондуватися в материнських компаніях», — сказав він.
«Все залежить від банку — якщо це держбанк 15−16%, міжнародні — нижче, близько 12−13%. Середній показник 13%», — погодився Бабаєв. — По валюті — міжнародні банки від 0% до 1% з терміном на рік. У державних банках — в районі 3−4% річних".
Дійсно, як підтвердив начальник управління розвитку продуктів державного Укргазбанку Віталій Годун, у них ставки за депозитами в гривні до 14,5% річних, а в валюті до 4,5% річних.
Далі, як пояснює Бабаєв, рівень ставок в кожному конкретному банку залежить від того, яка валюта йому потрібна. Потребу банку в коштах можна розділити на два пункти:
1) потреба в гривні для виконання нормативів з ліквідності банку;
2) необхідність в ліквідності під активне кредитування в роздробі або в корпоративному секторі.
Також Тютюн зазначив, що бувають індивідуальні ситуації у гравців ринку, залежно від яких банк змінює рівень ставок. «Наприклад, могло бути погашення великого кредиту і банк знижує ставки, так як у нього надлишкова ресурсна база», — сказав він.
Наприклад, ПриватБанк змушений був підвищити ставки через судовий конфлікт з його колишнім власником Ігорем Коломойським, який хоче скасувати його націоналізацію. Згідно з даними, відтік коштів з ПриватБанку в квітні-травні через судові атаки Коломойського склав 10 млрд грн. Так, у другій половині травня ПриватБанк підвищив ставки за короткими депозитами в гривні на 3 місяці — на 2,75% — до 16,5% річних, а вклади на 9 місяців і 12 місяців піднялися на 1,5% — до 14,5% річних.
«Судовий конфлікт збільшив рівень ризиків у банківській системі і відповідно підвищив рівень очікувань клієнтів за ставками», — сказав Андрій Шульга з ПриватБанку.
Крім того, підвищення ставок в ПриватБанку всупереч загальній тенденції зниження пов’язане з тим, що майже рік ставки були значно нижчі за середні на ринку. «І нашим клієнтам це набридло, вони втомилися чекати, а ми не готові втрачати клієнтів», — сказав він.
Контекст
Середні ставки можна оцінити за індексом UIRD. Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (англ. Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, скор. UIRD) — індикативні ставки, що розраховуються компанією Thomson Reuters за методикою, розробленою спільно з НБУ. Розрахунок проводиться на основі номінальних ставок депозитів фізичних осіб, які декларуються основними учасниками українського ринку банківських депозитів — 20 провідними комерційними банками України.
Скільки можна сьогодні заробити на депозитах в українських банках
Менеджер управління розвитку роздрібних клієнтів ПроКредит Банку Тетяна Шалютіна попереджає, що при виборі банку для розміщення депозиту потрібно пам’ятати, що часто високі ставки сигналізують про проблеми в банку, зокрема, через його низьку ліквідність і високу потребу в залученні коштів для виконання зобов’язань. «Насамперед клієнту потрібно розглядати банк як місце, де він „зберігає" свої гроші, і оцінювати стабільність банку», — підкреслила вона.
В цілому, сума доходів за банківським депозитом залежить від його терміну і процентної ставки. Начальник департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку Дмитро Замотаєв зазначив, що при середній ставці 15% річних при розміщенні на 1 рік 50 тис грн, клієнт може розраховувати на суму відсотків більше 6 тис грн за мінусом податків (прибутковий податок і військовий збір, в сумі 19,5%).
Так, за словами Шульги, якщо ви відкриєте депозит в ПриватБанку на 50 тис грн, то при ставці 16,5% річних отримайте 2 060 грн за 3 місяці мінус податки.
У деяких банках є спеціальні депозитні програми. Наприклад, за словами Розанової в ОТП Банку запустили новий депозитний продукт терміном на 7 місяців, за яким протягом перших 30 днів за вкладом діє процентна ставка 99% річних. Уже через місяць після розміщення депозиту на 50 тис грн можна заробити 3,933 грн — але сам депозит можна отримати тільки в кінці терміну, в інші місяці ставка складе 0.1%. Якщо вірити сайту банку, підсумкова ефективна ставка за таким депозитом складе 14,5% річних.
У деяких банках є ліміти на відкриття депозитів. Наприклад, в ПроКредит Банку, за словами Шалютіної, мінімальна сума строкового депозиту 100 000 грн. «Якщо ж клієнт має у своєму розпорядженні меншу суму, то ми можемо запропонувати ощадний рахунок, де мінімальна сума відсутня і банк платить 11% річних, при цьому клієнт має вільний доступ до грошей», — розповіла вона.
Антон Тютюн з Ощадбанку зазначив, що при розрахунку прибутковості депозиту необхідно пам’ятати про декілька деталей, наприклад, режим виплати відсотків, який може бути щомісячним, а може бути з капіталізацією. «У першому випадку ставка проста, а в другому відсоток вже складний,тобто нараховані відсотки зараховуються до тіла депозиту, і підсумкова фактична ставка виходить вище номінальної», — поділився він.
Також, за його словами, потрібно враховувати, що доходи за депозитом обкладаються військовим збором (1,5%) і прибутковим податком (18%).
Що ще, крім депозитів
Банкіри фіксують, хоч і не значне, але посилення конкуренції між депозитом і інвестиціями в облігації внутрішньої держпозики (ОВДП). Відзначимо, що доходи від вкладень в ОВДП не обкладаються прибутковим податком і такий внесок на 100% гарантований урядом України. «Ми відчуваємо невелику конкуренцію з боку ринку ОВДП, однак нам вдається вибудувати правильний діалог з клієнтом і пояснити переваги і недоліки такого інвестування, в результаті, клієнти часто віддають все ж перевагу депозитному вкладу», — сказала Тетяна Шалютіна з ПроКредит Банку.
Цю ж тенденцію підтвердили в держбанках. «Так, останнім часом розміщення ОВДП стає більш популярним, але на обсяг депозитів це не впливає. За депозитами банки пропонують вигідні процентні ставки, різноманітні терміни розміщення, можливість поповнення та способи отримання відсотків, чого немає при розміщенні ОВДП. Крім того, депозити, розміщені в банку, гарантуються Фондом гарантування вкладів, що дає додаткову впевненість клієнтам в збереженні своїх заощаджень», — розповів Віталій Годунов з Укргазбанку.
Антон Тютюн підкреслив, що в їхньому банку спостерігають зростання обсягу ОВДП у фізичних осіб з 3,6 до 8,7 млрд грн за рік (18.07.2018 — 18.07.2019). «Цей інструмент складніше депозиту і містить в собі транзакційні витрати, тобто клієнт оплачує певні комісії при покупці. Таким чином, є мінімальна сума, нижче якої купувати ОВДП просто невигідно. Купівля ОВДП може бути доцільна від 500 тис. грн», — вважає він.
На поточний момент, за словами Тютюна, загальний портфель коштів фізосіб у банківській системі становить 515 млрд грн, а обсяг ОВДП у фізосіб — 8,7 млрд грн, тобто частка ОВДП 1,6%.
Фінансовий аналітик групи ICU Михайло Демків уточнює, що почасти такий розрив пояснюється тим, що в банках люди тримають не тільки заощадження, але і гроші для витрат — на поточних, часто карткових рахунках. «Якщо враховувати тільки термінові депозити, то вкладення в ОВДП співрозмірні з 3% банківських депозитів. А якщо порівнювати тільки валютні вкладення в ОВДП, то цей показник сумірний з 4% валютних депозитів», — сказав він.
Ігор Левченко впевнений, що популярність інвестицій вкладників в ОВДП буде рости. «На сьогодні це трохи, але зростання обсягів інвестицій фізичних осіб в ОВДП за 2 роки з 0,1 млрд грн до 8,7 млрд грн говорить про велику перспективу зростання державного фінансового інструменту і його впливу на банківську систему», — вважає він.
З подальшим зростанням популярності ОВДП і спрощенням їх покупки, банки відчуватимуть конкуренцію для своїх депозитних продуктів, особливо в сегменті валютних депозитів в розмірі декількох тисяч доларів і вище, упевнений Демків.
Поки що депозити залишаються одним з найбільш масових і простих способів інвестування, що забезпечує їм незмінну популярність, стверджує Дмитро Замотаєв з Глобус Банку. При накопиченні певних сум, за його словами, українські клієнти воліють диверсифікувати свої заощадження та купувати нерухомість, ОВДП, золото та інші активи, які в довгостроковій перспективі можуть принести більш істотні доходи в порівнянні з класичним депозитом.
Семен Бабаєв з Правекс Банку зазначив, що в цінні метали люди стали набагато менше вкладати, більше в нерухомість. «Попиту на метали немає, люди не купують їх з метою збереження коштів. Клієнти середнього класу і вище вкладають в основному в нерухомість і в ОВДП. Після кризи 2014 року багато людей забирали кошти з банків і вкладали їх у нерухомість. Сьогодні цей тренд триває», — підкреслив він.
Тютюн додав, що заможні українці користуються е-лімітами (50 тис. євро) для інвестицій в іноземні цінні папери.
І традиційне запитання: в якій пропорції зберігати гроші
Банкіри рекомендують диверсифікувати свої вклади як за валютами, так і за термінами, а також додавати до них інвестиції в ОВДП.
Все залежить від обсягу і мети заощаджень, пояснює Андрій Шульга, якщо суми невеликі і на короткий термін (до 6 місяців), то має сенс відкривати депозити в гривні. «За довгостроковим, стратегічним заощаджень звичайно бажано розподілити ризики і не менше 30% розмістити в іноземній валюті», — сказав він.
Валентина Розанова погоджується, що з огляду на більш високу прибутковість гривневих вкладів, депозити вигідніше розміщувати в національній валюті. «Для перестраховки від знецінення, можна розмістити депозит одночасно в двох валютах. Наприклад, гривня і долар», — сказала вона.
Дмитро Замотаєв також рекомендує тримати депозити в нацвалюті, але при цьому, «розміщуючи їх на депозитних вкладах різного терміну, що дозволить клієнтові оперативно реагувати на можливі валютні коливання».
А на думку Віталія Годуна гроші зберігати краще в різних валютах приблизно в однакових пропорціях.
Прогноз: як будуть змінюватися депозитні ставки
Банкіри стверджують, що депозитні ставки продовжать знижуватися, тому зараз гарний час для відкриття депозитів на більш вигідних умовах.
Аналітик Михайло Демків прогнозує, що кошти населення в банках продовжать збільшуватися і до кінця 2019 виростуть на 5% в річному вираженні. «Однак найбільше зростання ми побачимо за поточними рахунками, оскільки зростання зарплат, а також популярність безготівкових платежів тягне за собою збільшення залишків на карткових рахунках. А ось за поточними депозитами приріст буде не такий великий, оскільки українці збільшують споживання, знижуючи відсоток грошей, які відкладають на заощадження», — очікує він.
До кінця року головним фактором буде політична стабільність або нестабільність. «У спокійній, керованій, прогнозованій ситуації ставки знижуються», — упевнений Андрій Шульга з ПриватБанку.
Антон Тютюн з Ощадбанку також вважає, що тренд плавного зниження облікової ставки НБУ, і, відповідно, депозитних ставок продовжиться. «Цьому сприятиме успішне проходження парламентських виборів, продовження роботи з міжнародними донорами, а також позитивні макроекономічні прогнози, — вважає він. — Ми бачимо чітку тенденцію поступового зниження ставок за всіма валютами з початку року. Основним чинником впливу були президентські вибори. Транзит влади відбувся плавно і ринок відразу відреагував зниженням. Загальна тенденція розміщення вкладів така: «довга валюта (12−18 міс.)» і «коротка гривня (3−6 міс.) «.
Дмитро Замотаєв також зазначив, що за сприятливого розвитку ситуації в економіці країни тенденція першої половини 2019 року щодо зниження процентних ставок продовжиться, і процентні ставки ще в середньому опустяться на 1−1,5% в нацвалюті і на 0,5% в іноземній.
Зі зростанням депозитного портфеля, також буде нарощуватися кредитування, тому банки будуть змушені залучати пасиви, очікує Семен Бабаєв з Правекс Банку. «Все взаємопов'язане — якщо банки починають кредитувати бізнес, то підприємства ці гроші так чи інакше тримають в банківській системі. Таким чином, коли банки починають активно кредитувати, гроші насправді не йдуть з банківської системи. Коли мова йде про розвиток економіки і з’являється новий оборот, населення починає більше вкладати», — пояснює він.
Зараз, в літній період, за словами Бабаєва, немає різких змін на ринку. «Якщо НБУ виконає той прогноз, який задекларував щодо зниження облікової ставки, то це призведе до того, що ринок почне помірно падати, — вважає він. — Зараз є впевненість, що цей прогноз на 70% може збутися, динаміка на зниження ставок є, якщо є динаміка на зниження ставок за депозитами, це також відобразиться на кредитах, що дозволить нарощувати бізнес».
З ним згоден Ігор Левченко з Ukrsibbank BNP Paribas Group. «Останнє зниження облікової ставки з 17,5% до 17% незначно, але відобразиться на розмірах процентних ставок в бік їх зниження», — вважає банкір. За його словами, глобально на процентні ставки впливають два фактори — облікова ставка НБУ і необхідність фінансової установи в ресурсній базі: «З початку року НБУ поступово знижує розмір облікової ставки НБУ, що служить серйозним фактором для зниження процентних ставок за депозитами, однак з іншого боку банки нарощують обсяги споживчого кредитування і мають великі плани на кредитування середнього та малого бізнесу, що потребують залучення нових гривневих ресурсів — і компенсує вектор зниження розміру процентних ставок».
Якщо НБУ збереже політику поступового зниження облікової ставки і контролюватиме рівень інфляції — це однозначно вплине на розмір процентних ставок в частині зниження. До кінця року, за прогнозом Левченка, рівень процентних ставок у гривні буде в діапазоні від 10% до 15% річних.

 

Нашли ошибку в тексте? Сообщите нам о ней: выделите текст и нажмите Ctrl + Enter. Спасибо!

Новости по теме

Последние новости

Вчера, 2019-12-14
Информация
Комментировать статьи на сайте возможно только в течении 30 дней со дня публикации.

Обсуждения

Что-то мотивация слабовата. Никакой дестабилизации не произошло да и не могло произойти. Так что надо придумать чего-нибудь другое....
Геннадий (2019-12-14 16:42:48)
Если нарушили будапештский меморандум,то почему нельзя изменить минские соглашения?...
Геннадий (2019-12-12 16:11:35)
Різдво саме 7 січня є надто принциповим! Чому?Бо Рідво є основою Колядного циклу, даного людям Творцем тисячі і тисячі років тому! Коляда ж визначає енергетику Землі і одночасно здоров'я людей н ......
Івван (2019-12-09 09:24:28)
нет проблем, ДОГОВОР НА прокачку на 50 (ПЯТЬДЕСЯТ ЛЕТ) под ЛИЧНУЮ гарантию ПРАВИТЕЛЬСТВА кацапСТАНА...
проФФесор (2019-12-07 17:57:39)
пусть переведёт 10 млрд. ДОЛЛАРОВ в нацбанк и забирает нафиг, а гражданам РЕКОМЕНДУЮ ВАЛИТЬ с ПРИХВАТбанька, что я лично сделал ещё 10 лет тому назад, когда ОПЕРАЦИОНИСТКА сказало ......
проФФесор (2019-12-07 17:53:49)